Что такое движение FIRE и как выйти на пенсию в 35 лет?

Что такое концепция FIRE

Financial Independence Retire Early переводится на русский язык как «независимость и ранний выход на пенсию». Суть метода заключается в достижении приемлемого состояния, которое позволяет жить с комфортом уже к 35 годам.

При этом концепция FIRE вовсе не призывает останавливаться после достижения цели, да и не каждый участник движения способен жить расслабленно. Многие просто хотят иметь выбор работодателя, подбирать более приемлемые условия, включая работу на полставки или возможность резкой смены деятельности.

Обратите внимание! Важная идея концепции заключается в накоплении капитала, который позволяет не работать. Необходимо сформировать сумму, которая позволит уволиться с работы в любой момент, особенно если деятельность уже не приносит удовлетворения или руководство организации чрезмерно эксплуатирует сотрудников.

Принципы и цели FIRE

Если привлекает движение FIRE что это, нужно уточнить сразу, в том числе в разрезе основных принципов и методов достижения финансовых целей. Приверженцы не надеются на государство, а нацелены на самостоятельное накопление. При этом сформированный капитал должен составлять такой же пассивный доход ежемесячно, что и заработная плата.

Существует самые радикальные методы достижения финансовой независимости. Применяется тотальная экономия, когда рекомендуется откладывать не менее 10-15%. Как правило, приверженцы стратегии только начинают с подобных сумм. Далее уровень накоплений доходит до 50%, а в некоторых случаях до 70-75%. Если придерживаться самых жестких условий, за 10 лет можно выйти на 30 лет безбедной жизни при помощи пассивных доходов.

Для надежности и сохранности средств, человеку рекомендуется брать средства не из сформированных накоплений, а от процентных доходов. Последние появляются от вкладов, дивидендов, купонов.

Разновидности стратегии FIRE

Последователи данной стратегии предлагают несколько вариантов, как можно рано выйти на пенсию:

1. FAT FIRE. Ставка происходит на увеличение заработка. При этом нужно искать высокооплачиваемую работу или коммерческую деятельность. Это позволяет не приходить к жесткой экономии на текущих потребностях, но и откладывать достаточно большие средства.
2. Lean FIRE. Методика предполагает экстремальное сокращение расходов. Это возможность максимальной экономии. Так, в США последователи данного направления живут только на $25000 в год, а все остальное откладывают.
3. Barista FIRE. Это сочетание предыдущих двух подходов. Средства сберегаются благодаря сокращению расходов. При этом предполагается работа с частичной занятостью без полного ухода от профессиональной деятельности.

Хотя стратегия FIRE, становится все более популярной, в действительности движение не захватывает большие массы людей. Количество сторонников движения в более старших поколениях небольшое:

Небольшое количество сторонников объясняется все более сложными условиями жизни. Людям не так просто инвестировать, имея небольшие средства. В России из-за вынужденной экономии в прежние годы человек стремится больше тратить, чем формировать накопления.

Как работает стратегия: путь к ранней пенсии

Принцип FIRE основан на строгой приверженности основным правилам, включая накопления, инвестиции, минимальные расходы. Хороших результатов можно достичь, если откладывать около 50-75% от текущих доходов. Обычно финансовые консультанты рекомендуют сберегать около 10-15% от заработной платы. Но при такой стратегии не получится быстро выйти на пенсию, но можно накопить на непредвиденные расходы. Если же откладывать не менее 50%, можно накопить большую сумму за 1-2 года, особенно если доходы высокие.

Важно отказаться от больших трат, максимально экономить. Рекомендуется отказываться от брендовых вещей, меньше посещать рестораны и кафе, другие общественные заведения. Также не следует покупать дорогую технику, если можно выбрать бюджетный аналог.

Доходы нужно увеличивать, даже если заработная плата хорошая. Сложно добиться хороших накоплений, если бюджет относительно небольшой. Не стоит экономить, если денег хватает только на элементарные потребности. Такой подход может негативно сказаться на здоровье и самочувствии, привести к депрессивному состоянию.

При увеличении доходов обязательно растет и норма сбережений. Так, если ранее получалось откладывать только 10%, увеличивают накопления до 20 или 30% в зависимости от финансовых возможностей.

Первые инвестиции начинаются в низкорискованные активы. Этот инструмент позволяет сохранить капитал от инфляции, но не быстро обогатиться. Хорошим инструментом становятся облигации федерального займа или крупных корпораций. В среднем, ценные бумаги приносят дополнительно 6-7% в год сверх инфляции. Но данное правило становится актуальным только при долгосрочной стратегии.

Важный момент! Когда можно прекратить работать, зависит от индивидуальных особенностей. Принимают во внимание возможности, возраст, ограничения по заработку в конкретных условиях жизни.

Правило 4% и как рассчитать, сколько нужно накопить

Правило 4% предполагает, что именно столько средств из имеющегося портфеля можно выводить ежегодно. Если сумма расходов будет выше, капитал не получится удержать. Применяется так называемое безопасное изъятие средств, которое направляется на текущие расходы. При этом к расходам нужно подходить индивидуально, ведь экономика развивается по-разному, цены постоянно растут, а общие затраты семьи увеличиваются.

Сообщество FIRE активно использует правило 4%. Для накопления капитала до 35 лет можно привести простой пример расчетов: инвестору требуется 1 млн. руб. ежегодно на расходы. Это означает, что ко времени выхода на пенсию, у него должно быть не менее 25 млн. руб.

Кто выбирает путь FIRE

Философия FIRE актуальна для людей, которые стремятся к раннему выходу на пенсию, желают финансовой независимости. Возрастная планка составляет от 24 до 35 лет. Это преимущественно люди с высшим образованием, еще не имеющие детей. К концепции приходят специалисты из следующих сфер:

• информационные технологии;
• финансы;
• производственный сектор;
• предпринимательство.

Желание выходить рано на пенсию начинается с тщательного анализа доходов и расходов, способности ставить долгосрочные финансовые цели. Важно им строго следовать или корректировать в зависимости от меняющихся условий жизни.

FIRE становится лучшим выходом для тех, кто планирует построить стабильное будущее. Действовать придется в условиях временных ограничений. При накоплении капитала важно вести семейную бухгалтерию, вводить разумную экономию с отказом от лишних трат.

Важный момент! Концепция не является универсальной, подходит далеко не каждому. Если средства не такие большие, можно начинать с накопления минимальных сумм. Важно, чтобы они были стабильными и не снижались, а средства не изымались со счетов, даже если капитал небольшой. Со временем можно найти подработку или начать предпринимательскую деятельность для увеличения доходов.

Истории людей, достигших FIRE

Система FIRE отличается успешными кейсами, которые дают мотивацию делать много накоплений, думать о финансовой стабильности в будущем. Например, канадец Питер Адени скопил достаточно денег и смог уйти на пенсию уже в 30 лет. Инженер-программист по образованию старается экономить буквально на всем. У него скромный дом, машина используется редко. Питер предпочитает передвигаться преимущественно на велосипеде.

Брайс Леунг и Кристи Шен работали программистами, что позволило им выйти на пенсию уже к 31 году. В банке у них $1 млн. Это позволило не только получить раннюю пенсию, но и начать путешествовать, жить с высоким комфортом.

Блогер Джейсон Фибер рассказывает, что получил финансовую свободу только благодаря FIRE. Достижение стало возможным благодаря грамотным действиям при покупке акций. В течение долгого времени Джейсон на все свободные деньги вкладывал в будущий капитал, отказывая себе во многом.

В России также имеются приверженцы активно накапливать средства в молодом возрасте. Одним из самых известных последователей в этой сфере является Анар Бабаев – автор книги «На пенсию в 35». В издании приводится путь к финансовой свободе и независимости. Анар активно делится рекомендациями по быстрому достижению ранней пенсии.

Критика и подводные камни стратегии

Можно выделить некоторые подводные камни, а также аспекты критических замечаний по стратегии Financial Independence Retire Early:

1. Риски инвестирования. Ключевой элемент движения заключается во вложениях капитала. Инвестиции связаны с большими рисками, включая инфляцию, экономические кризисы, нестабильность рынков.
2. Высокая норма сбережений. Чтобы по-настоящему быстро накопить капитал, придется откладывать большую часть дохода, не менее 50%. Это вынуждает отказываться от привычных трат, менять стиль жизни, что не для всех комфортно и может приводить к внутренней борьбе и отрицанию.
3. Снижение уровня жизни. Экономия буквально на всех аспектах жизнедеятельности становится настоящим испытанием. Приходится ограничивать себя в развлечениях, путешествиях, повседневных радостях. Главное не дойти в этом до сокращения расходов на здоровье и нормальном питании, чтобы не получить негативных результатов.
4. Несоответствие времени. Движение появилось в 90-е годы прошлого века в США, когда американский рынок был стабильным и активно рос. Сегодня мир все больше входит в эпоху экономической нестабильности, зону турбулентности. Многие старые инструменты оказываются не работающими.
5. Неопределенность в течение длительного времени. Человек рассчитывает жить только на проценты от капитала. Но проблема не может учитывать изменения налогового законодательства, внезапные крупные затраты на лечение или недвижимость в связи с непредвиденными ситуациями.
6. Культ денежных средств. Классическое движение дает сильное сосредоточение на финансах. Все усилия идут на экономию и заработок, что приводит к зацикленности на деньгах. Чтобы этого избежать, накопление должно входить в повседневную привычку, но при этом сосредотачиваться следует на семье и других важных аспектах жизни.

FIRE не является универсальной практикой при накоплении капитала. Это путь, который требует высокой дисциплины, понимания собственных приоритетов в накоплении средств. Важным становится серьезное планирование и неукоснительное следование приоритетам. Если появляются сложности в накоплениях, можно обратиться к финансовой консультации.

Что исключить больших рисков, важно использовать разные инструменты инвестирования. Это могут быть депозиты, облигации и акции, вызывающие доверие. Не рекомендуется пользоваться рискованными инструментами, если отсутствуют глубокие знания в области формирования капитала.

Хорошим решением становится вложение части средств в недвижимое имущество. Актуальны готовые апартаменты и коммерческая недвижимость, которые пользуются спросом для аренды. Чтобы получать хорошие и постоянные доходы, недвижимость лучше приобретать ближе к центру или основным объектам инфраструктуры.

FIRE в России: реально ли это

В России недостаточно хорошо развита культура сбережения. Небольшой интерес к движению FIRE связан с потерями 90-х годов, когда средства у людей со вкладов просто пропадали. Сегодня же появляется больше интереса к методике.

Большинству россиян для комфортной жизни достаточно 45000-60000 рублей в месяц и накоплений до уровня 20-50 млн. рублей. При этом 59% граждан имеют сбережения менее 100000 рублей, а у 21% людей вообще отсутствуют накопления.

Выделяют следующие моменты, как действовать при накоплении капитала:

• составление детального анализа бюджета;
• максимальная концентрация на снижении текущих расходов, росте доходов;
• быстрое увеличение капитала;
• рост нормы сбережений до показателей 50-90% от доходов, что дает больше инвестиций.

Концепция FIRE финансы позволяет сберегать достаточно быстро и активно. Для этого важно постоянно увеличивать доходы, откладывать как можно больше и постоянно следить за минимальным расходованием средств.

Предстоит серьезно изменить правила жизни. Важно постоянно следить, чтобы денежный поток рос быстрее. Во время активной работы не следует забирать проценты на личные потребности. Их используют для лучшей капитализации вкладов или приобретают на эти средства дополнительные акции или облигации.

Типичные ошибки приверженцев FIRE

Перед началом накоплений стоит ознакомиться с ошибками последователей концепции раннего выхода на пенсию. Это поможет избежать подводных камней, исключит потерю финансов или комфорта во время формирования капитала.

Выделяют следующие типичные ошибки при следовании FIRE:

1. Крайности экономии. Зачастую последователи ищут способы оптовых закупок продуктов или одежды, максимально отказываются от бытовой техники или некоторых возможностей, которые требуют финансовых вложений. Важно не переходить к крайности, ведь некоторые варианты экономии требуют больших затрат времени, которое можно потратить на увеличение доходов.
2. Отсутствие гибкости. Не всегда нужно жестко следовать плану. Случаются непредвиденные ситуации, которые требуют больших финансовых вложений. Это касается медицинских или образовательных расходов. При этом нужно понимать, что в основном нужно стабильно откладывать заранее определенный процент доходов.
3. Резкое снижение уровня жизни. Экономия может сразу же снизить комфорт в повседневной жизни, а будущие возможности уже не будут радовать. Вместо этого важно провести анализ затрат, убрать по-настоящему лишние расходы. Если же средств не хватает, желательно получить новую квалификацию, сменить работу или род деятельности, но не экономить на важных потребностях.
4. Риски инвестирования. Ключевой элемент заключается в правильном вложении капитала. Есть желание сразу получить большую прибыль, но такое обычно связано с большими рисками потери всех денежных средств. Лучше на первоначальном этапе использовать возможности облигаций федерального займа, классического депозита. Что касается последнего, желательно выбирать вариант с возможностью пополнения и капитализации процентов.
5. Сразу откладывать большой процент доходов. Хотя по теории предполагаются накопления не менее 50% доходов, не следует сразу же приходить к такому решению. Важно отказываться от лишних трат постепенно, чтобы не столкнуться с большим дискомфортом. Также рекомендуется посоветоваться с членами семьи, что особенно актуально при наличии супруга и детей.

Знакомство с основными проблемами позволит принимать грамотные решения, использовать одновременно безопасные и результативные инструменты накопления капитала.

С чего начать путь к FIRE

Когда внедряется движение FIRE финансовая независимость постоянно увеличивается. Началом становится разработка четкого плана, который составляется индивидуально в зависимости от условий жизни, заработной платы или других доходов, возможности привлечения дополнительных средств. Также важна финансовая дисциплина. Не следует изымать накопленные средства за исключением экстремальной ситуации.

Можно выделить рекомендации по началу пути в области раннего выхода на пенсию:

1. Определение целевого капитала. Стандартный совет включает умножение годовых расходов на 25. Это возможность легко рассчитать требуемую сумму накопления. Так, если ежегодно человек тратит около 600 тысяч рублей, ему понадобится не менее 15 млн. рублей вложений. Только в таком случае дивиденды или проценты по вкладам будут покрывать текущие потребности.
2. Осознанность в расходах. Важно провести тщательный анализ собственных расходов. Чтобы изъять средства для накоплений, следует отказаться от кофе на вынос, непредвиденных покупок, брендовой одежды и техники. В магазин за продуктами лучше ходить с заранее составленным списком, чтобы исключить бесполезные траты.
3. Обучение финансовой грамотности. Чем лучшим будет понимание, как работают деньги, какие предстоит платить налоги и дополнительные расходы, тем проще принимать взвешенные решения. Важно помнить о комиссиях и дополнительных выплатах при пользовании отдельными инструментами, включая работу с площадками по инвестированию средств. Если планируются инвестиции в недвижимость, следует помнить о налоге на имущество, который оплачивается при владении менее 5 лет.
4. Присоединение к сообществу. Существуют специальные форумы и сайты, где приверженцы концепции раннего выхода на пенсию делятся опытом и знаниями, дают полезные рекомендации. Это хорошая возможность обмениваться опытом, получать лучшие представления о существующих способах вложений или экономии. Специализированные форумы дают поддержку, позволяют не остановиться на старте или при снижении мотивации.
5. Работа со специалистами. Это полезно, когда сложно самостоятельно определить процент вложений или использование инструментов инвестирования. Финансовый консультант поможет определить цели, подберет подходящие способы инвестирования или накопления, подготовит индивидуальный план с учетом особенностей доходов и расходов конкретного человека.

Таким образом, при правильных подходах концепция быстрого выхода на пенсию приводит к положительным результатам, возможности прекратить работать в раннем возрасте. При этом можно сосредоточиться на личных увлечениях, начать предпринимательскую деятельность или более свободно искать работу с лучшими условиями.